小心医疗险续保“陷阱”，投保10年后出险被拒续保，未来该怎么办

安庆的吴先生在10多年前购置了一份中国人寿的保险，一连交了10多年保费，一次吴先生因为高血压住院治疗几天，出院后不久就收到了中国人寿保险公司发来的拒绝继续投保通知书，这究竟是怎么回事呢，我们继续往下看。2007年吴先生在中国人寿保险公司为自己购置了一份《国寿康恒重大疾病保险》附加《住院医疗保险99版》，5年缴费期每年保费共计1735元，其中重疾保额1万，医疗保额5000元。据吴先生说，当初之所以买这份大病保险就是看中了附加的这份医疗保险，但其时保险公司人员说这是捆绑的产物，只有买了主险才可以附加这个医疗险，单独是买不了这种医疗险的。2018年的8月份，吴先生突感身体不适，去医院检查被见告患有腔隙性脑梗死和高血压，住院期间吴先生一共花费4000多元，除去医保报销的部门，保险公司报销了剩余的1600多元。

然而出院后不久，吴先生就收到了中国人寿保险公司终止医疗险继续投保的通知书。据吴先生先容，保险公司给出的理由是：因为自己得了高血压这种慢性病，未来存在很大水平上会引起相应疾病的并发症，风险很大。因为自己得了高血压，保险公司就拒绝吴先生继续投保医疗险的请求导致未来吴先生得不到保险保障，这让吴先生和家人都无法接受。

吴先生的爱人表现，如果是因为生病在前，你保险公司不让我购置保险可以；但既然投保了等到别人生病后，你保险公司再拒绝续保的请求，似乎就有点说不外去了。记者掀开了吴先生这份医疗险的保单，在该保单第七条中有写到：本公司保留终止本附加条约续保的权利。

但吴先生的妻子并不认可，因为它没有说明在什么情况下保险公司有终止的权利，这显然对于我们消费者是不公正的。随后吴先生和家人到安庆中国人寿分公司讨要说法。中国人寿保险公司安庆分公司的相关卖力人回复到：附加的住院医疗保险，属于小病医疗险，每年都需要核保，由于吴先生已经发生了理赔记载，下一年是否能够继续投保，公司系统会自动筛选，对于身体状况不切合要求的，系统会自动终止投保。

商业保险是以医保为基础，增补报销我们看病花费，得病赔偿最有力的手段，但商业保险与医保也有本质的区别。在已往很长一段时间，由于消费者不相识商业保险的一些本质内容，就会错误的明白商业保险的实际作用，最后会导致损害自身利益甚至因在患病之前不注意导致得病后从而失去未来保障的情况。凭据这个案例，我来为大家分析下这内里泛起的问题：1、商业保险中重大疾病与医疗险的关系2、医疗保险并不是可以一直提供保障的险种3、如何预防这种情况的发生，让我们消费者的利益最大化01商业保险中重大疾病与医疗险的关系重大疾病保险是有条件的赔偿型保险，这个案例中我们可以看到，吴先生在2018年8月被诊断出腔隙性脑梗死和高血压，显然这两种疾病都没有到达重大疾病理赔的赔付条件，所以吴先生就不能获得保险的理赔。可是作为消费者我们依然要看病住院花费的开销，从案例中来看，吴先生本次住院共计花费6000多元，医保报销了4000多，剩余快要2000元自然是需要我们自掏腰包的。

你也许会以为自己掏2000多还可以能接受，但你别忘了这还是花费较低的情况。最近，一则为治疗脊髓性肌萎缩这种稀有病，一针就需要70万人民币，且该疾病需要终身使用此药品，引发大家广泛热议。讨论的焦点在于海内因未纳入医保，导致一针70万的天价，而外洋纳入医保不外几百块钱，但外洋也是有限制次数的，之后一针也要12万美元！那么我们如何应对可能泛起这种大额住院治疗花费而医保又没有纳入或者报销有限的问题，唯有通过商业医疗险举行弥补。现在我国商业医疗险中的百万医疗险可以说是为应对这类情况最好的解决措施，但大家要理性的认知，这种百万医疗险并不是无限制，且能够终身保障我们的险种。

02医疗险并不是可以一直提供保障的险种我们许多人在购置商业医疗险的时候，会不会有这样的一种担忧，如果住院获得理赔之后，保险公司是否可以继续让我投保，保障我以后的住院风险呢？如果你听到有些业务员跟你打包票说可以！我就不知道是我们作为消费者太天真，还是业务员那里来的强大自信，如果消费者真的理赔事后买不了医疗险，请问你该怎么面临消费者给予你的信任？下面我就来为大家分析下商业医疗险对于续保的问题，我把医疗险简朴划分为小医疗和百万医疗险。小医疗是指报销额度在几万额度以下的医疗险，它多以主险附加险和可单独购置的方式泛起。

吴先生案例中就是一款小医疗，接纳的就是主险附加险的形式泛起。这类小医疗出险后能续保吗？案例效果很显着告诉我们不能续保。有没有可以续保的，看情况。

小医疗要是细分的话，分为意外医疗和疾病医疗，如果是意外医疗，因为意外造成的伤害，以后依然可以继续购置意外医疗险。因为意外是突发的、外来的，不是我们身体原因造成的，而且意外多数是可以一次性治愈的，并不会增加我们未来的意外风险，所以意外险即便理赔后也是可以购置的。好比，人生倒霉蛋李四被灵活车撞骨折了，意外医疗赔付完之后，并不会影响李四后期在购置意外医疗保险。可是如果李四被灵活车撞坏了脑子，那涉及疾病保障的重大疾病保险和疾病住院医疗都不能再购置，因为这类都是以我们身体为标的的险种，脑子被撞坏未来就很有可能引起相关的并发症，也就失去了购置疾病保障保险的资格。

而对于疾病住院医疗险，只要发生理赔，除非是可以一次性治愈且不会留下后遗症的情况，好比人生倒霉蛋李四，割了包皮、做了阑尾炎手术、切除什么肿块可能另有继续购置的资格，这就要凭据各家保险公司核保的效果来决议；如果李四是因为一些比力常见的疾病，且不容易治愈的，就像案例中的高血压，脑梗死，脑中风之类的，你想都不要想，赔完一次就拉倒，别说这家公司不提供续保，任何一家保险公司都不会再有购置保障疾病类保险的资格。百万医疗险是指报销额度在几百万的医疗险，它也是分为跟主险附加和可单独购置两种方式。现在的消费者普遍认同百万医疗险的作用，也知道了百万医疗险续保对于我们的重要意义，所以在购置的时候都市优先思量该险种的续保条款。现在市面上百万医疗险续保分为以下四种类型：1、明确见告不保证续保的产物好比在条约中明确写明不提供保证续保的产物，或者是在销售推广页面没有写明续保的，都是不提供续保的产物。

虽然不提供续保，但这类产物价钱很是低，如果你咨询了许多家的百万医疗险产物，发现有一家的产物价钱远低于其他产物的价钱区间，那么就要小心很有可能是不提供续保的产物。2、只要产物不下线就可以续保的产物好比在条约中续保条款是这样写的：保险公司不会因为被保人身体发生变化，而拒绝续保申请。

这是现在最常见可以单独销售的百万医疗险，常见的产物有：中国平安的E生保系列、中国太平的医保无忧系列、中国太平洋的太享E保系列等。可是这类产物续保有个前提条件，就是该产物依然在销售，如果产物下线，那就欠好意思，产物都没了，也就不存在续保的问题了。

百万医疗险从公司属性区分，分为寿险的百万医疗险和产业险的百万医疗险只能通过主险绑定的百万医疗险都属于寿险公司领域，而这类可以单独购置的百万医疗险，基本都是产业险百万医疗险领域。产业险百万医疗险的特点就是，可单独购置，只要产物在售就提供续保服务。但这类产物其实下线很是频繁，可能坚持不到几年就没了，那买了这样的产物，下线就非要重新购置其他的产物吗？也不尽然，这里就涉及所谓大公司与小公司的区别，好比中国平安的E生保系列，你可能买的是2019版本的，现在产物下线了，可是中国平安可以提供产物升级免康健见告的续保服务，而一些“小公司”就很有可能在产物下线后没有新产物举行替代，如果你买了这样的产物遇到这样的情况，就必须更换别家公司的产物。

这里就会涉及到一个很严重的问题，如果你在保障期间身体发生了变化，不管赔还是没有赔，一旦产物下线不能续保，在想购置其他公司的产物，能不能切合新公司产物的康健见告就会成为很大的问题。3、在责任期内，就算产物下线依然可以续保的产物这类产物差别于上面一种在于，条约中约定了保证续保的年限，好比保证5年或者6年的时间，即便其中产物下线，依然可以提供续保的服务。好比，李四购置了支付宝中中国人寿的好医保，或者中国平安的E生保保证续保版，又或者是再起团结的乐享一生这类产物，只要在保证续保期内，无论一连几年住院，只要交上保费，保险公司都市继续报销。

4、与主险绑定，即便产物下线依然可以终身续保的产物好比泰康人寿的尊享系列。这款就是一个与主险绑定可以保证终身续保的百万医疗险，但要注意，这款百万医疗险保证续保是有时间条件的，而不明所以的销售人员或者客户，很容易被条约当中的保证续保条款所“带偏”。我们先看下该条约关于保证续保的原文：这里就让许多人误认为只要一连投保两年之后，就进入了保证续保责任期。

而实际当中，首年度不盘算在内，在一连投保两年，也就是3整年缴费期竣事，从第4年开始才是真正进入保证续保的责任期。其实刚开始我也是这么认为的，我其时所在的保险公司确实也是宣导的一连投保2年，而当知作别的业务员客户购置完之后2年内出险不能续保才真正搞明确，是3整年，从一连投保第4年开始。我真不知道这位同事在客户当初投保时许诺保证续保，而如今却不能续保会以何种面目应对客户。

即便这款险种相比上面的百万医疗险续保更有力度，但价钱也一点不迷糊，当客户在50周岁以上开始，每年的续保用度就已经在2000以上了况且想要这种还要再买一年3000以上的主险，而第三种百万医疗险在这个年事不外刚1000出头而已。由此可见，想要保险公司提供更好的服务，更高的报销额度，我们作为消费者不多花点钱还真不行。

但并不是说，百万医疗险即便可以保证续保，报销额度也不行能无休止的提供报销，好比谁人70万一支的天价药，同样也会因为后期可能让保险公司负担巨额赔付风险，而让保险公司在某一阶段终止续保的责任，这不是单一一个保证续保条款就可以解决的，在百万医疗险的条约当中依然有针对种种赔付项目的赔付限制，到达项目额度上限自然无法再报销。这就是现在我国商业医疗险的现状，不能说全部项目用度可以全部报销，但起码能够负担很大比例的用度。所以购置商业保险，一定要是重大疾病保险+医疗险的组合来投保。

03如何预防这种事情的发生，让我们消费者利益最大化1、保单体检，重视保障缺口实时增补从吴先生的案例中我们可以看到，吴先生购置这款保险的时间很早，是在2007年，其时不像现在保险市场有那么多的选择，保险公司卖什么我们就只能买什么。如今13年已往了，我们从现在的眼光看，重疾险1万保额，医疗险5000保额放到现在简直一点用处都没有。而我们许多消费者都存在这样的思维误区，以为自己有了保险就真的“保险”，而有一些人就以为既然有了保险就没有在购置保险的须要。岂非非要等到用上保险的时候，我们消费者才会醒悟，保险没买对，保险买少了？如果吴先生早几年有保单体检的习惯，让专业人士资助看下这份保障，给出合理建议，让吴先生实时加保或者增补一份百万医疗险，即便这次脑梗死和高血压没用上，但依然未来另有应对高额住院用度的保障，这就是保单体检的重要意义。

2、保险投入决议与生存周期是非有很大关系对于生命周期较长的人来说，好比孩子，看到吴先生这样的情况你认为有没有购置终身重疾险的须要？我认为确实没有须要，原因有以下几个方面：首先从保费上讲，同样50万保额，0岁孩子保到30年，一年不外600左右，而保到终身一年要缴不到3000多。虽然你感受3000元保孩子一生并不高，自己完全有能力负担，况且孩子年事越大同样保额花费越高，没错，确实如此，但你要知道，保险是全家人都需要的产物，在以家庭单元来看，在全家保费支出预算有限的情况下，孩子占用过多保费，势必会淘汰对其他人保费的支出。而年事大的人保费原来就贵，投入降低，保额势必淘汰，那你说是孩子面临大病来临的风险大还是大人面临大病来临的风险更大？谁现在最需要购置保险，岂非你心里没数？3、保险也讲求与时俱进，并不是一次性买卖保险产物是随着社会生长不停变化优化的险种，不用说多久，我们现在回首10年前的保险产物都是什么保障责任，现在的保险产物是什么保障责任？完全没有可比性。

更夸张的是，你去年刚买的一款保险，今年你在用现在的产物比力下，保障责任差异同样不小。现在有的产物不仅重大疾病可以多次赔付，同样的疾病，如癌症依然可以多次赔付，同样的心脑血管疾病也可以多次赔付，直接就让我们消费者的实际保障利益翻了好几倍，而现在另有些人盲目信赖所谓的“大品牌”，实际上买到的就是2G产物，却不知现在5G都要普及了。这里指的是重大疾病保险还是所谓的“小公司”保障利益更高，如果是短期险种，好比医疗险还是优先选择所谓“大品牌”为好。

那么未来产物会生长成什么样，谁都不知道，但肯定是越来越好。那你以为给孩子购置保险，履历30年，那时候的险种你不买能跟上那时的保险生长？4、从保险投入与回报角度分析总是有些人说孩子年事小买保险自制，如果现在不买终身的产物，以后再买，年事大了同样的保额要多花好几倍。

听起来挺有原理，其实完全就是一种自己催眠自己的表达方式，要的就是一种放心而已，其实这违背了保险本质的作用。古语讲的好，休咎相依，时来运转。我们买保险是为了什么，其实就是为了使用“大病”风险转酿成经济利益。如果买保险不是为了理赔，我们还买它做什么。

从年事和疾病风险关系来讲，肯定是年事越大，患病的风险越高，获得理赔的回报周期就越短，对吧。即便现在保险行业有许多的不足，拒赔的报道满天飞，可是当我们看到身边有人得了重病的时候，身边有人掉头的时候，甚至自己身体显着感受大不如前的时候，还用别人跟你说保险都有什么利益吗？而凭据我自身履历来讲，40岁左右是购置保险最佳的时期，我做过统计，我经手的理赔案件中，这个年事段在投保2—5年内出险获得理赔的占比是很高的，固然我不能说全国都是这个情况，可能有地域和生活习惯的因素在里。

但我想说的是，随着年事的增加，疾病风险是很大的，很少有客户能“坚持”15、20年的缴费期而不出险。也就是说，虽然这个年事段买保险感受用度很高，实际上很少有时机能“挺过”十几年的缴费期，那么其实客户也并没有花到那么多预期本金就到达了获得理赔回报的目的。而且现在的主流险种，好比包罗轻症、中症、重疾以及特定疾病多次赔付的险种，自带保费宽免功效，意思是一旦罹患轻症、中症，根据约定比例赔付后，以后的保费就不用再缴纳，保险条约继续有效，而且不影响其他保障责任的保额。如果选择两小我私家同时投保，附加投保人宽免，其中一人切合理赔条件，不仅要根据条约约定赔付，以后两小我私家的保费都不用再缴纳，保障依然有效。

那么我请大家自己算一下，如果你朋侪和其爱人购置了这类保险，每人年交保费1万，30年缴费期，保额50万的情况下，在投保之后2—5年内其中一个出险，能获得多大的经济利益，那如果是投保10年的时候出险呢？04给大家几个年事段的投保建议，希望对想要购置保险的你有所资助1、未成年人投保保险类型：重疾险，以保30年定期消费重疾为主，50万保额，一年600左右；在投保一份重疾多次赔付的终身重疾，保额10万就可以，一年几百元左右。利益是投入低，保额高，还可以预防风险过早发生后期没有保障的尴尬。住院医疗险，包罗意外，疾病的住院用度报销，有学平险的这项忽略。百万医疗险，选择大品牌可单独购置的，最好是那种可以保证5、6年保证续保的产物。

2、30-40岁的人投保保险类型：重疾险，以单次增额赔付保到70岁为主，30万保额60岁前可赔付54万，一年3500元起；另有预算的，再加一份多次赔付的终身重疾，保额10万就可以，一年1500元起，这么做的利益同上。寿险，如果已经立室，作为家庭的顶梁柱，需要思量设置一份寿险，体现对家庭的责任。住院医疗和百万医疗险同上意外险，这个年事段立室立业，大多数都有开车的情况，有一份高额的意外险很有须要，杠杆高。3、40-50岁的人投保保险类型重疾险，也是接纳两种重疾搭配，不外终身型的占比要增大一些。

住院医疗和百万医疗险通常4、50岁以上的人投保保险类型住院医疗和百万医疗险要注意的是，如果是以家庭为单元思量设置保险，做好投保人宽免的搭配，保障利益更大，但如果会造成未来缴费压力，那就分月份投保，可以减缓投保月的缴费压力。需要再次强调的是，对于重大疾病保险我还是推荐“小公司”的产物，因为赔付条件是根据条约约定管理，与保险公司巨细无关；而对于短期保险，好比医疗险一定要选择“大公司”的产物，后期涉及各项内容服务更有保障。

总结医疗险是对我们大家很是重要的医保增补产物，但我们也要理性看待商业医疗险也并不是万能和全面的。因为低投入，高保障，保险公司也会凭据自身情况需要实时调整，所以我们千万不要以为买了保险就万事大吉，平时一定要多注意，多对自己的保单上心，一旦有问题一定要实时解决，千万不要等到身体有了变化或者风险来临的时候才想到保险，那时就已经晚了。写在最后1、如果你看完上面的文章另有不懂的地方，接待在评论区留下你的疑惑，我会实时回复你。

2、想要给家庭或者自己设置保险，可以私信我，我会凭据自己多年履历，帮你提供一些值得参考的建议。3、如果想要诊断自己的保单或者另有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。

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