聊聊商业保险的“贵”与“贱”

孩子9月1号开学，寻思着买一个儿童学习桌，就是那种时下最盛行的，高度可以调整，桌面的角度也可以调整的。上周和媳妇一起去了家具市场逛了逛，基本最自制的也在3000元左右。

犹豫了许久，最终还是选择从网上再看看。这一看没关系，发现网上同款的儿童学习桌价钱要比线下产物自制40%-50%，而且还送货上门，安装；不仅如此，还终身保修，报价，送台灯。服务和价钱差距如此之大，不禁会让人担忧线上这款产物的质量。

不外，最终还是揣着冒险与猎奇的心理在网上下了订单。桌子到货后，果真没有买错：摸上去质料的质地，手感，功效与家具城陈列的产物没多大差异。其实很容易明白：家具城的产物贵，是因为销售成本高，好比销售人员的人为，园地租赁用度等。同类商品，订价越低的，纷歧定越欠好，商业保险也是如此。

谈到商业保险，当你研究多了，你会发现：保障结构大要相同的保险产物，有时候价钱会差的超出你的想象；愈甚者，订价越低的保险产物，其保障内容和保险条约的约定有时候更有利于消费者。保险产物的订价逻辑保险产物的价钱到底是怎么定出来的呢？这就不得不向大家科普一下保险产物的订价逻辑。一、保险费的组成小我私家恒久人寿保单的保费由两大部门组成：一部门为纯保费，一部门为附加保费。

纯保费，又叫净保费或风险保费，为投保人交付的以获得保障的对等额。寿险公司收取此部门保费，用于建设寿险责任准备金，作为保险条约责任之给付。从精算角度来讲，纯保费收入的期望现值应即是保费给付支出的期望现值，它建设在给定的死亡率和利率基础上。

附加保费是保险公司谋划寿险业务需要须要的谋划用度，如业务人员招揽、新条约、签发保单、条约建立的维持、保费的催收等事情均需要支出相当的用度；办公园地的租赁用度、物业用度、治理人员及内勤人员的人为，社保等也应由投保人来负担。二、影响保险产物订价的主要因素从上面我们相识到了保费的基本组成大致相同，但实际上这些保费的差别组成部门用度所占比例是不尽相同的，而这些要素的比例差异对价钱也会发生直接的影响。

哪些因素对保费影响比力大呢？1、运营成本：差别公司的运营成本是差别的，这些成本包罗员工人为、园地租赁、客服电话、保单打印配送等等。运营用度在差别的公司差异很大，好比一个在全国有许多分支机构的传统型大公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）负担不少的用度支出；同时，大品牌的保险公司在广告上的投入也是不容小觑的，用度比超高。

而许多建立时间相对较短，通已往实体分支机构化，同时更注重线上投保、核保、保全、理赔运作的新兴保险公司并没有把钱花在广告上，所以知名度会低一些，可是相对的运营成本也少。这些公司省下这部门钱，就用来适当降低产物的价钱，提升自己的产物竞争力。

2、预定利润：可以明白为保险公司准备从这张保单里挣几多钱，差别的保险公司会有差别谋划计谋。新起步的保险公司，可能会降低某一款产物利润，打造爆款，用高性价比打开市场。也有公司会用高订价保证利润增长，同时通过订价强化品牌形象。

3、预定利率：预定利率是保险公司订价时，凭据对投资收益的预测而为保单假设的每年的收益率。更高的预定利率，意味着保险公司负担了更大的成本和投资风险，而消费者获得了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们需要支付更高的成本。有许多保险公司依靠多年的谋划以及庞大广告用度的支出，积累了源源不停的品牌红利。

而中国老黎民的消费习惯就是：当不相识所要购置的产物时，那就看品牌。这是一种常有的消费思维惯性。所以，大品牌看上去合乎常理地就应该用高价去做背书，这就是我们常讲的品牌溢价。

可是，在我看来：如果一个产物的价钱不是因为产物自己的质量，不是因为服务的提高而提高，那就是在把消费者当韭菜割。同样的，如果保险产物订价提高不是因为保障规模提高了，可保的风险场景增加了，同样的保险事故可赔付的保额提高了，增值服务的种类增加了，或者保全服务，理赔服务的体验提升了，那就是在耍高逼格的流氓。正确看待保险产物选择保险产物，只买贵的，不买对的，是一种愚昧的行为。贵，要看贵在那里，贵的谁人点，值不值得自己为之买单。

买保险就是买理赔。当风险变为现实事故，能不能获得赔付，首先要看的是保险条约条款的约定。所以，买商业保险，还是要先看产物条款。

现在的重疾险，医疗险等人身保险产物很富厚，如果自己的核保条件足够好，可以多选几套备选方案。然后再就价钱，品牌等外部因素综合考量，也不失为一种明智的做法。

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